변액연금보험

Untitled Document 노후의 해답, 진화하는 변액연금보험 노후를 준비하는데 있어 과연 해답이란 있을까? 누구나 여유 있고 풍요로운 노후를 꿈꾸지만 결혼하고 집장만에 아이를 키우다 보면 노후준비는 어느새 뒷전으로 밀려나고 쉽지 않은 현실에 답답한 마음만 늘어간다. 필자는 변액연금이 그 해답이라고 생각한다. 변액연금보험은 노후준비상품이 갖추어야할 요소를 충분히 가지고 있고, 지금도 계속 진화하고 있다. 그렇다면 어떤 상품을 선택해야 가장 효과적으로 노후준비를 해나갈 수 있는지 알아보자.

노후준비 상품이 갖추어야 할 요소

좋은 금융상품은 여러 가지 특징을 가지고 있어야 하지만 노후준비상품이 반드시 갖추어야 할 3가지 요소가 있다.

첫째, 죽을 때까지 지속될 수 있는 소득이 있어야 한다. 많은 자산도 좋지만 어떠한 상황에서도 줄어들 위험도 없고 빼앗길 위험도 없는, 내가 죽지 않는 한 최악의 상황에서도 지속적으로 받을 수 있는 소득은 매우 중요하다.
두 번째로 적절한 수익률이 담보되어야 한다. 노후에 필요로 하는 자금은 많은데 또 막상 노후를 위해 많은 금액을 저축하기는 사실상 쉽지 않기에 적절한 수익률은 필수요소이다.
마지막으로 안정성이다. 10억이라는 돈이 금융위기와 같은 상황에서 과연 안전할까? 여유로운 노후를 위한 투자야 당연하겠지만 만에 하나 금융위기가 닥쳐도 원금을 보장받을 수 있어야 한다. 투자도 필요하지만 안정성 또한 중요하다.

위의 세 가지 요소를 모두 가지고 있는 유일한 상품이 변액연금이다

변액연금보험이 왜 노후준비에 유일한 대답인지 정리해 보자.
첫째, 연금상품이기 때문에 앞에서 얘기한 것과 같이 평생 소득이 보장된다. 변액연금보험은 종신연금형으로 가입할 경우 평생 연금을 받을 수 있다.
둘째, 투자와 복리를 통해 노후준비에 필요한 저축액을 줄일 수 있다. 4～5%의 낮은 이자로 도대체 얼마가 있어야 준비가 가능할까? 30년 후 2만 원 이상을 주고 먹어야 될지도 모를 자장면 값을 생각한다면 낮은 이자의 노후준비 상품들로는 답이 없다. 변액연금보험이 그 대안이다. 설정 이후 연 수익률이 그것을 증명한다.

셋째, 장기 투자상품 중 원금이 보장되는 유일한 상품이다. 투자상품임에도 불구하고 변액연금보험은 원금이 보장된다. 즉 안정성과 수익성을 모두 갖추고 있다는 얘기이다.
이런 장점 외에도 다음 두 가지의 좋은 점을 더 가지고 있다. 그 두 가지는 다음과 같다.
넷째, 가입할 당시의 경험생명표가 적용되어 다른 상품에 비해 연금이 더 많다. 의료기술이 발달하고 생활수준이 향상되면 자연스레 죽는 사람도 줄고 수명도 늘어난다. 오래 살게 되면 같은 돈을 더 오랫동안 주게 되어 당연히 연금도 줄어든다. 더 적게 살 때 즉, 평균수명이 더 적은 지금 가입하는 것이 나중에 가입할 때보다 많이 받을 수 있다.
다섯째, 10년 이상 유지 시 어떠한 세금도 내지 않는다. 해외펀드의 경우 미국발 금융위기 이후 큰 폭의 손실을 입었지만 설상가상으로 여기에 환율로 얻은 수익까지 과세가 되어 이중손실을 감수해야 했다. 하지만 변액연금보험은 이자에 대한 세금뿐 아니라 해외에 투자하는 펀드에서 수익이 나더라도 모두 비과세한다.

아직도 변액연금보험은 진화하고 있다

지금까지 살펴본 장점에도 불구하고 변액연금보험은 투자 상품이기 때문에 장기투자 과정에서 큰 폭의 주가 하락 시 큰 손실이 발생할 수 있다는 우려가 있다. 그러나 최근의 진화하고 있는 상품들은 이런 우려를 불식시키고 있다.
예를 들어 A사는 목표치를 단계별로 설정하여 납입한 보험료가 1,000만원인데 수익이 발생해 목표치인 120%가 될 경우 1,200만원을, 150%가 될 경우 1,500만원을 원금으로 보증한다. 예컨대 한번이라도 적립금이 총 납입 보험료의 150%가 됐다면 이후에 수익률이 떨어져도 150%에 맞춰 연금을 지급하는 식이다. 현재 각 보험사에서는 최저 원금을 보장하고 있으며 회사에 따라 총 납입 보험료의 120%～200%까지 지급을 보장하는 상품들을 지속적으로 내놓는 등 고객의 다양한 욕구를 반영하고 있으며 그 진화하는 모습들은 Index와 변액이 합쳐지거나 연금 개시 이후 옵션을 통해 수익률 극대화를 추구하는 등 마지막 단 하나의 약점까지도 보완하기 위해 끝없이 진화하고 있다.

최근 30～40대의 젊은 부모들은 자식의 도움 없이 살아가겠노라고 호언장담하고 있다. 하지만 이런 얘기는 준비가 뒷받침 되었을 때 자신 있게 말할 수 있을 것이다. 시간이 갈수록 쉽지 않은 상황이지만 노후준비는 필수이며 그 해답은 바로 변액연금보험이다.