[스크랩] 아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기

아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기

//     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     20~30대의 노후준비에 필수적인 연금보험!   20~30대의 노후는 스스로 책임져야 할 상황 현재 신문기상에서는 연일 인구폭탄의 위험성에 대해 알리는 글들이 심심치 않게 나오고 있다. 인구폭탄이라 함은 앞으로 나타날 인구구성의 심각한 불균형 상태를 이르는 말로 출산의 급감으로 인해 젊은 세대층은 급격히 줄어드는데 반해 지금 현존하는 20~40대 경우 노년층의 편성되는 40년 후에는 확실한 역삼각형의 인구구조를 보이기 때문에 적은 젊은층들이 많은 노인층을 부양해야 하는 사태가 벌어질 수 있다. 이런 심각한 인구 불균형 사태로 인해 대두될 문제는 다름 아닌 20~30대 층의 노후준비이다. 적은 수의 젊은층이 많은 노인층을 부양하게 되면 그 만큼 젊은층의 부담은 증가하는데 반해 노인층에게 돌아가는 몫은 현저하게 줄어들게 된다. 지금의 국민연금제도는 납부한 금액으로 연금수혜 대상자들에게 분배하는 형식이므로 이런 시스템으로 계속된다는 전제에서 인구구조 역전현상이 발생하게 된다면 국민연금으로 생계를 이어갈 수 없게 된다. 국민연금으로만 노후를 계획한 사람들에게는 매우 안좋은 소식이지만 물가상승률을 감안하게 된다면 실질적인 금액은 더더욱 줄어들게 된다.     경제력이 있을 때 준비해야 되는 연금보험!! 가장 심각한 문제는 인구폭탄이 피할 수 있는 문제가 아니라는 점이다. 현재 OECD국가는 물론 세계에서도 손에 꼽히는 저출산국인 우리나라는 정부의 안일한 출산장려정책과 고용악화 등이 맞물려 오히려 출산률이 떨어지고 있는 추세이다. 뻔히 눈뜨고 당할 수 밖에 없는 인구폭탄으로 인해 믿을 수 없게 된 국민연금으로는 빈곤노인층으로 전락하는 것은 예정된 수순이다. 따라서 이에 대한 대비가 필요한 것은 자명한 사실이다. 지금 경제활동을 하고 있는 20대나 많게는 40대까지는 노후를 준비할 수 있는 기회가 존재한다. 바로 연금보험으로 통해 노후를 준비할 수 있다. 연금보험이 필요한 이유는 노후에 경제적인 대비를 하는 것도 있지만 정상적인 사회활동을 할 수 있다는 점에서도 꼭 필요한 보험이다. 남자보다 여자의 평균수명이 길어지고 이에 따라 노인 혼자 사는 경우가 늘어나는 현상을 보인다. 이에 따라 노인이 되었을 때는 사회생활은 생각하는 것보다 매우 중요한 문제이다. 우리나라의 노인자살률이 OECD 회원국 중 1위를 기록하고 있고 경제적인 어려움과 외로움이 자살하는데 가장 큰 이유가 되고 있다는 것을 봤을 때 노인층이 되기 전 경제적인 대비를 해놓는 것이 얼마나 중요한 것인지 말해주는 대목이다. 지금 경제활동을 하고 있는 20~30대와 40대의 경우 연금보험은 필요가 아닌 필수이다.     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     노후준비, 나에게 필요한 노후자금을 알아보자~! 최근 통계청의 자료를 보면 "2011 한국 사회지표" 를 통해 우리나라 인구가 2011년 말 4977만명에서 2030년 5216만명까지 늘어나다가 이후 지속적으로 감소할 것이고 총 인구는 -1.0%로 감소할 것이라고 했습니다. 이는 OECD국가 중에서 최저의 출산율과 고령화 속도가 가장 빠른 상황에서 얼마나 심각한 문제인지를 보여주고 있습니다.   ■ 국민연금 외 비중높은 자산이 필요하다. 노후생활 소득의 원천으로 국민연금을 생각하는 사람들이 많습니다.  이는 복지제도가 잘 정비된 선진국일수록 은퇴 후,노후소득을 살펴보면 국민연금 등 공적연금에 의한 소득이 전체소득의 50% 이상을 차지합니다. 국민연금이 젊은 층이 충당한 돈으로 노령인구가 연금으로 받는 구조임을 고려할 때, 국민연금과 건강보험의 재정적인 어려움으로 국가의 노후보장능력은 갈수록 떨어질 수밖에 없습니다. 그러므로 어려운 상황에 놓이기 전, 노후생활에 필요한 충분한 소득을 미리미리 준비하는 것이 좋습니다.   ■ 노후준비 시작하고 있을가...? 기대수명이 증가함으로 은퇴 후 노년기가 길어짐에 따라 노후준비는 정년을 앞둔 직장인들의 주된 고민으로 특히, 자녀교육과 부모부양에 치여 자신의 노후준비는 베이붐 세대의 고령층 진입으로 노후준비의 중요성이 커지고 있습니다. 하지만, 실제 노후준비를 하고 있는 40~50대는 약 45% 내외에 불과히여 노후준비가 취약한 것으로 나타났습니다. 노후대비는 하루라도 빨리 시작하여 적은 금액이라도 오랜시간 꾸준히 해야 하는데 그게 잘 되지 않고 있는게 사실입니다.   ■ 나에게 필요한 노후자금 얼마일까..? 노후자금이 많으면 많을 수록 좋다는 것은 누구나 아는 사실입니다. 하지만 현실적으로는 자녀교육비와 생활비 등을 지출하고 나면 저축을 하는 것도 빠듯한 것이 보통가정의 모습이 아닐까 생각됩니다. 노후자금은 가구의 수로 나뉘며 2인가구 기준으로 대략 50대는 3억, 40대는 4억원, 30대는 5억원이면 평균수준의 노후생활을 할 수 있다고 합니다. 직장인을 기준으로 하면 소득수준은 40~50대 초까지 꾸준히 증가하며 30대~50대 초까지는 내집마련과 교육비 수요가 커지고 60대 이후에는 노후생활자금의 수요가 커집니다. 만약, 투자기간의 여유가 많은 젊은 나이라면 저축보다는 투자의 비중을 높여 공격적인 투자를 하는것이 좋고, 고정적인 수입없이 퇴직금이나 연금으로 생활하는 은퇴생활자나 은퇴를 앞둔 연령대는 저축비중을 높여 불확실한 투자수익보다 안정성에 초점에 맞춰 투자하는 것이 좋습니다. 그러므로 연령대마다 필요한 소비수준이 다르기 때문에 소득과 소비수준을 연령대별로 반영하여 수립하는 것이 더 좋습니다.   ㅁ 20~30대 : 종잣돈, 내집만들기위해 저축과 투자를 한다 ㅁ 30~40대 : 자녀학자금, 주택구입자금 그리고 노후자금 준비시작 ㅁ 40~50대 : 재산 중 절반정도는 안정형 상품에 나머지는 부동산이나 주식 및 펀드에 분산투자하자 ㅁ 60대 이후 : 위험분산과 안정성이 가장중요함/ 비과세되는 생계형 상품과 세금우대 상품을 적극 활용하자       아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기   든든한 노후생활은 3층 보장체계로 준비하자~!   노후생활은 3층 보장체계 노후보장, 눈 앞 현실에 급급한 탑쌓기로는 너무나 불안한 ‘공든탑’일 뿐입니다 준비가 안 된 100세는 나에게도 국가에게도 재앙, 당신은 얼마나 준비하고 있나요?? 3층보장은 은퇴 후 자신에게 줄 월금을 젊었을 때 미리 확보하는 것으로 은퇴 후에도 소득대채율 70%이상의 든든한 노후생활보장을 의미합니다. 그렇다면 3층 보장이 무엇일까요?? 한번 알아보도록 하겠습니다.. 3층 보장은 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다   첫째_국민연금은 노후대비의 기본이다. 국가가 국민의 최저생계비를 보장해주는 사회보장으로 납부기간이 120개월이상이면 되고 120개월 미만일지라도 연금수령 연령에 도달하면 적립금을 한 번에 받을 수 있습니다. 평균수명의 연장등, 자연적, 사회적 여건을 이유로 연금수령이 가능한 나이가 늦춰지고 있어서 69년생 이전은 만 60~64세부터 이후는 만 65세부터 지급하고 있습니다.     둘째_퇴직연금은 기업의 보장이다. 기업의 근로자의 노후소득보장과 생활안정을 위해 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급재원을 외부의 금융기관에 적립하고, 아를 사용자(기업) 또는 근로자의 지시에 따라 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급 하도록 하는 제도입니다.     - 확정급여형 DB:Defined Benefit 퇴직연금 퇴직 후 받을 연금이 퇴직 전 평균임금에 근로연수를 곱해 일괄적으로 결정됩니다. 운용방식을 회사가 정하므로 인금인상률, 퇴직률,운용수익률 등 연금액 선정의 기초가 되는 사항에 변화가 있는 경우 사용자가 그 위험을 부담하게 됩니다.   - 확정기여형 DC : Defined Contribution 퇴직연금 회사가 미리 정해진 퇴직적립금을내고 근로자가 적립금의 운영방법을 결정하는 제도로 결과적으로 적립금의 운영과 관련한 위험을 근로자가 부담하게 됩니다.     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기   ※ 나에게 맞는 퇴직연금제도는 무엇일까??? 1. 회사의 5년 평균 임금인상률은 5%미만이다. 2. 현재 회사에 근무한 연수가 5년미만이다. 3. 3년 이내 퇴사하거나 다른 직장으로 이직할 생각을 가지고 있다. 4. 매년 중간정산으로 퇴직금을 수령한다. 5. 금융상품에 대한 지식이 풍부하며 관련정보에 관심을 가지고 있다. 6. 주식이나 간접투자상품에 투자한 경험이 있다. 7. 재테크 및 노후설계에 대한 지속적인 정보를 제공받기를 원한다. 8. 퇴직급여를 본인이 직접 운용하고 싶은 생각이 있다. 9. 은퇴 후 노후생활 목표자금이 설정되어있다. 10. 장기투자 및 분산투자 등 투자에 대한 기본 마인드를 갖추고 있다. "예" 가 6개 이상이면 DC형 퇴직연금, 그 미만이면 DB형 퇴직연금이 적합합니다.   셋째_개인연금은 노후대비의 완결이다. 빠르게 진행되는 물가상승과 고령사회로의 전환 등을 감안할 때 국민연금과 퇴직연금의 2층 보장체계로 가면 한계가 있습니다. 그래서 필요한 것이 ‘개인연금’ 노후를 위한 재정적인 대비는 개인연금 준비로 완성된다는 것을 잊지마세요~ ※ 개인연금이 필요한이유..? 1. 평균수명 증가로 인한 퇴직 후 불안한 생활에 대비 2. 고령화로 인한 노인의료비 증가 3. 국민연금법 개정으로 국민연금의 공적 기능 보완필요. 4. 노후 추가적인 자금관리 불필요 5. 소득공제. 비과세 등 절세혜택         종자돈 재테크 - 종자돈 굴리기   1. 시장변동성에 민감해야 한다. 종자돈굴리기는 현실을 직시하는데 있습니다. 재무설계 실제 사례에서 종종 눈에 띄는 항목은 편중된 자산운용의 방치에 있다고 볼 수 있습니다. 예를들면 자산의 대부분이 부동산투자에 집중이 되어 있는 경우를 말합니다. 선진국의 경기둔화에 따른 연착륙의 정도가 해결을 실마리를 갖고 있겠지만 출구전략에 따른 금리인상이나 이에 따른 대출상환의 압박, 전세가폭등의 지속여부등은 언제라도 시장의 변동성을 재점화 시킬 가능성이 있습니다. 부동산에 편중된 자산의 집중효과는 이런 변화에 민감하게 대응하지 못하고 자산가격의 하락, 이자부담의 급증과 함께 유동성마저 잃고 표류할 가능성이 존재하기 때문에 시장변동성에 대한 정보에 민감해야 합니다.     2. 리스크관리의 기본으로 _분산투자 종자돈은 어떤 형태로든 분산되어야 합니다. 일부는 유동성 확보로 자산스위칭의 용도로 리스크헷지를 해야하고, 일부는 지속적인 투자효과를 바탕으로 안정적인 수익을 구현해야 합니다. 여기서 투자성향과 재무상황 또는 목표자금의 그림에 따라 포트폴리오의 분배가 이뤄져야 하는데 재무설계가 그러한 역할을 하게 됩니다. 재무설계는 종자돈만들기 뿐만 아니라 종자돈을 굴리는데 있어서 이른바 효과적인 플랜을 만들 수가 있습니다. 예를들어 쓰임새가 은퇴라는 포커스를 가지고 있다면 비과세나 수익률, 자금운용방안에 따라 수시입출이 가능한 연금플랜을 활용할 구 있습니다. 은퇴가 아니라 사업에 포커스를 맞춘다면 상호 헷지가 가능한 채권과 주식의 비중조절을 통해 시장수익률 이상을 기대하며 종자돈을 키워나갈 수 있습니다. 모든 자금은 그 쓰임새에 따라서 활용도가 달라지며 운용방법도 달리 운용되어야 합니다. 재무설계는 종자돈에 대해서 2% 더 수익이 나는 포트폴리오의 편입대상을 찾는 것이 아닌 2% 부족한 재무플랜을 완성하는데 기초를 두는게 맞습니다. 투자성향, 재무상황, 목적자금등의 밑그림이 각각 다르듯이 조금 더 구체적인 계획을 세우고 합당한 자산분배를 하는 것이 좋습니다.     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     종자돈 재테크 - 10억 만들기   1. 지출관리는 재무설계의 기본입니다. 현실적으로 1억으로는 집한채 사는 것도 불가능하고 마땅한 투자처를 찾기도 매우 힘든 것이 사실입니다. 아주 짧은 시간에 만드는 것은 불가능하겠지만 조금이라도 빠른 시간 내에 종자돈을 만을 수 있는 방법에는 어떤 것들이 있을까요?? 옵션이나 선물, 지분매각등 고위험 자산군의 투자를 통하여 정보를 제공하는 것은 누구나 못하는 방법임에도 불구하고 누구나 이야기 할 수 있습니다. 10억 만들기의 핵심은 안정성과 수익을노리는 기본원칙에서 시작해야 합니다. 목돈만들기에서 가장 중요한 기본이 되는 것은 지출의 관리입니다. 수입이 적고 많고를 떠나서 지켜야 할 투자원칙으로써 무분별한 소비를 줄이며 지출을 늘려가는데 그 기본공격을 가지고 있습니다. 종자돈이 적을수록 고위험 자산군의 투자가 가능하고 수익률도 제고될 수 있으나 종자돈의 규모가 커질수록 고위험자산군의 투자도 불가능해지기 때문에 수익률 상황도 급변하기 쉽기 때문입니다. 투자의 기본원칙을 지키기 위해 3개월에 한번 정도는 지출계획을 점검하고 보완해 나가는 것도 필요합니다.   2. 금융상품별 투자비중과 밸런스가 중요합니다. 지출의 관리가 정상적으로 이루어지고 있다면 투자비용의 선택을 고려할 수 있습니다. 안전자산과 투자자산의 경계선을 명확히 해야 하고 안전자산으로 설정한 자금의 활용용도를 정하는 것이 좋습니다. 안전자산의 경우는 연금재원등 반드시 마련되어져야 하는 가능목록에 포함을 시켜야지만 짜놓은 재무플랜의 목적을 달성함과 동시에 비교적 안정적인 자산운용의 툴을 활용할 수 있습니다. 또한 시장금리나 해외증시 등을 참고하여 변동성에 대처할 수 있도록 다양한 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 작은 금액이라도 펀드에 투자하고 있는 사람과 완전히 발을 빼고 있는 사람이 펀드에 성공할 수 있는 확률의 차이가 있기 때문에 다양한 포트폴리오 비중조절이 원할한 구성이 필요합니다.     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     노후설계시 주의사항 & 노후준비에 감안할 3가지 노후 설계시 주의해야할 사항 노후설계는 장기적인 관점의 설계를 말합니다. 이는 지나치게 안정적인 상품보다는 다소 공격적인 상품을 선택해 운용해 나가는 투자 전략도 필요하다는 것입니다. 노후설계를 위한 상품에는 연금저축, 변액연금, 연금보험, 연금펀드 등을 꼽을 수 있으며 꼼꼼한 분석으로 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.한가지 팁을 드리자면 절세 효과와 노후 자금이 동시에 가능한 연금상품이나 장기운용 시 물가상승률 이상의 수익률을 기대할 수 있는 변액상품 등 투자형 상품을 선택하는 것이 유리합니다.   노후준비에 감안할 3가지는 무엇인가...? 1. 목표를 정하고 실천한다. 가게운용의 첫 단계는 현재까지 축적된 자산과 부채가 어느 정도인지 인지하고 수입과 지출을 파악하여 가족과 함께 목표를 정하는 것이 좋습니다. 목표는 라이프 사이클을 감안하여 목적과 기간에 따라서 목돈모으기, 목돈 굴리기를 병행하면서 단기-중기-장기로 구분하여 실천해야 합니다.   2. 나이를 감안한다 보면 20~30대의 자산운용은 수익성에 무게를 싣고, 40~50대는 수익보다는 안정성을 기본으로 합니다. 그렇다고 안정성만 고려해서 금리형상품만으로 자산을 운용하면 인플레이션을 이겨낼 수 없습니다. 일정 자금은 주식과 채권, 파생상품 등 금융투자상품에 투자하여 수익률 한계를 극복 할 필요가 있으며 투자성향에 따라 안정성향 100-나이, 중립성향 110-나이, 공격성향 120-나이로 계산하여 비율만큼 위험자산에 투자하는 것이 좋습니다.   3. 부모라고 자녀에게 다 쏟을 필요없다 자녀가 대학(원)졸업 후 취업을 하면 지출을 줄이고 종자돈을 최대한 모아 부족하면 부족한대로 미래의 꿈을 갖고 결혼하도록 주지해야 노후자금이 축나지 않습니다. 다만 대부분 사회초년생의 경우, 결혼 전에 한 푼도 안 쓰고 저축을 하더라도 부모의 지원 없이 주택마련 등 결혼자금을 만들기는 어렵기 때문에 부모가 일정부분을 저축하여 어느 정도 대비하는 지혜가 필요합니다.     아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     연령별 부부재테크 방법   결혼은 재무적 자립의 출발점을 의미하며 타인의 도움없이 배우자와 함께 출산은 물론, 자녀교욱 그리고 노후까지 필요한 자금을 설계하고 준비해야 합니다. 하지만 대부분 신혼부부들은 대출금 상환, 자녀 양육비에 많은 지출이 필요하여 구체적인 재테크 계획까지 엄두를 내지 못하고 있습니다. 재테크는 생애주기별로 나눠서 전략을 수립하는 것이 중요합니다. 지금부터 연령별부부 재테크 방법에 대해서 알려드리겠습니다.     신혼, 20~30대 부부 20~30대 재산형성기이기 때문에 적립식으로 준비하는 것이 좋습니다. 하지만 이 때는 내 집마련이나 자금이나 육아비용, 교육비 때문에 수입에 비해 지출이 많고 저축이 힘든 때이기도 합니다. 그렇다고 포기는 금물!!! 30대 준비가 노후에 적지않은 영향을 미치는 만큼 꾸준하게 투자를 하는 것이 좋습니다. 제일 먼저 CMA통장으로 계좌를 만들어 자산관리를 시작하는 것이 유리하며 CMA계좌로 급여관리, 적립식상품이체 등으로 활용을하면서 다른 재무목표를 세워나가는 것이 좋습니다. 10년 이상을 준비한다는 마음으로 일정금액을 연금저축보험과 장기적립식펀드에 넣는데 소액분산투자가 가능한 적립식펀드를 황용하는 것이 효과적입니다.   결혼 10년차 이상~40대 부부 결혼 10년이상이 지난 40대 부터는 소득이 가장 많은 때로 재산 증식기라 말할 수 있으며 이 시기는 적극적으로 투자를 하는 것이 좋습니다. 자녀 대학교교육자금, 자신의 은퇴자금에 대한 준비를 시작해야 하는 시기지만 자녀 사교육비에 많은 자금이 들어가고 있기 때문에 금전적으로 여유롭지 못하는 상황에 있습니다. 40대는 높은 수입을 잘 활용하는 재테크를 해야 하는데, 보다 공격적인 투자로 자산을 증식하는 것이 좋습니다. 목돈을 운용할 때는 주식이나 채권, 예금, 원자재처럼 투자대상을 다양하게 하여 포토폴리오를 구성하는 것이 좋습니다.     결혼 20년차 이상 ~50대 부부 50대 이전이 돈을 모으는 공격적 투자를 했던 시기였다면 20년 이상이 지난 50대 부터는 자산을 지키며 은퇴를 설계해야 하는 시기입니다. 하지만 50대라고 해도 아직 40년 이상을 더 살아야 하기 때문에 투자를 안전투자자산과 공격적투자자산의 포트폴리오 7:3 비율로 구성하는 것이 바락직합니다.   결혼 30년차 이상~60대 부부 60대는 봉사활동과 레저활동을 통하여 인생의 참가치를 실현해야 하는 아주 중요한 시기입니다. 노후에도 여유롭게 생활하기 위해서는 무엇보다 자금관리를 잘해야 합니다. 노후준비를 잘 하기 위해서는 줄어든 수입에 맞춰 자신의 생활을 유지할 수 있도록 꼼꼼히 계획을 세우는 것이 중요하며 이런경우 정기적인 현금 창출을 할 수 있는 월지급식 상품으로 준비하는 것이 좋습니다.       아름다운 노후를 위한 은퇴설계 중요성 및 노후자금계산 해보기     전문가의 도움? 왜 필요할까?  재무설계에 대해 거부감을 느끼는 사람들이 의외로 많습니다. 대부분 인식들이 재무설계는 부자들의 서비스라고 많이 생각을 하시는데요. 하지만 재무설계는 실제로 부자들이 아닌 서민에게 더욱 필요한 서비스입니다. 예전에 비해 무료로 재무설계 서비스를 도와주는 곳이 여러 곳 생겨나면서 어렵지 않게 여러 상담을 받을 수 있습니다. 재무설계를 받고 안 받고의 차이는 시간이 갈수록 커지게 됩니다. 요즘은 20대 새내기 직장인들도 재무설계를 받고 있죠~ 그만큼 재무설계를 통해 돈을 효율적으로 쓰는 사람들이 많아지고 미리 노후나 미래를 위한 자금을 준비하고 있는것입니다.   저도 조금 귀찮아서 미루다가 얼마전 부터 재무설계를 받았는데 신세계가 열리더군요^^   조금 놀란게 생각보다 우리들 주변에 좋은 금융상품이나 저축상품, 절약 방법들이 많더라구요 오히려 요즘은 후회가 되네요ㅠ 조금 더 일찍 시작했으면 이미 어느정도 밑바탕을 마련했을텐데.. 재무설계는 무조건 추천해봅니다. 재무설계를 받고 당장 실천을 하든 안하든 미래를 계획하고 있는 성인이라면 꼭 한번은 받아야할 필수코스인거 같네요   저는 지인소개로 리치클래스라는 곳에서 재무설계랑 재테크관련 상담을 받았습니다. 다른 곳에서 받아본적은 없어서 비교는 못하겠지만... 현재 큰 도움을 받고 있으니 조심스레 추천해봅니다^^   혹시나 필요하신 분들을 위해서 링크를 걸어드릴게요   리치클래스 홈페이지 [링크]   대부분의 상담들은 무료로 진행되고 있으니 부담가지지 않으셔도 될거 같아요. 저도 경험자로서 얘기하지만 정말 재무설계는 선택이 아닌 필수인거 같습니다. 제가 요즘 뼈저리게 느껴서 더 그런지도 모르지만..^^ 어쨌든 필요하신 분들은 꼭 한번 받아보시구요 오늘 하루도 즐겁게 보내세요..^^

출처 : 글로벌복지문화연구회

글쓴이 : 비전21(이종복) 원글보기

메모 :